保险科普：养老型商业保险有哪些？保险怎么买最划算？

过目养老问题似乎愈演愈烈，令人无不担忧。社会养老保险难以支撑全体老年人口的需求，面对延长的寿命和高涨的生活成本，许多人转向养老商业保险以获取更充实的资金保障。那么，我们是否应当购买这一类型的商业保险，又该如何选择呢？现在就让我们一同探讨一下。

对于储备养老金，人们有许多选择，然而现实并不尽如人意。趁热的通货膨胀，理财产品的收益却逐渐疲软。记得嘛，2013年余额宝刚上线的时候，收益率能达到6%，如今只剩1.7%。把1万块钱放在余额宝，一年的利息不到200元。同样的，由于余额宝等货币基金的利息基本与银行存款的利率走势相同，基准利率下调意味着它们的利息也会同步下调。举例来说，2024年5月，银行存款利率均在下调，同样的情况也发生在股市中，随着股价的起伏变化，大部分投资者正面临亏损压力。

面对这些问题，人们转向商业保险又有哪些选择？市场上的养老保险类型众多，包括年金险、分红型保险和增额终身寿险等。年金险和增额终身寿险因其长期锁定收益率的能力，受到了大众的青睐。购买这样的保险，市场利率的起伏最小化，保证了未来的稳定收入。同时，这些保险因受到严格的金融监管，保单的安全性也得到了充分的保障。

年金险主要包含养老年金和教育年金，收益固定，从何时开始领取以及领取金额等，合同里都会做清楚描述。通常情况下，养老年金保险能够从60岁开始每年领取一定的金额，领至终生。优点是虽然前期和中期收益率较低，但后期收益率相对较高。只是灵活性相对较低，不支持保障期内追加保费或减保领取。因此，如果选择年金险，意是长期持有，实现长期稳定的收益。

与此同时，增额终身寿险的收益亦是固定的，但无约定的领取时间，可以根据个人需求自由选择领取时间和金额。增额终身寿险回本时间快，前期收益增长较快，但长期收益不超过3%，然而她的优点在于，灵活性好，保障期间可以追加保费或减保领取。

总的来说，不同类型保险的收益相接近，但每个人的家庭状况和资金需求均各异，因此，选择时要考虑到这些具体情况，以做出最适合自己的决策。

人生中，我们可能会面对两个压力最大的经济阶段。那是“而立之年”和“退休年”。在而立之年，家庭责任重大，需要为子女教育和家庭日常开支进行规划。而退休后，则需要确保有稳定的收入来源。所以，选择年金保险还是增额终身寿险要看个人的实际需求和情况。养老规划是长期、系统的工作，提前规划，持续地小额投资，逐步积累财富，才能实现长期的稳定收益。