0%保险预定利率为何调整？增额终身寿险3.0%值得买吗？

据悉，预定利率3.0%的产品即将撤出市场，且7月上市的新产品预计利率均为2.75%。2023年7月底，保险产品预定利率从3.5%降到3%，不到一年就又要下调，让人感到惊讶。

那么，保险预定利率下调对消费者会产生哪种影响呢？

保险业的”三差“说法包括死差、费差和利差。死差是由实际死亡人数与预定死亡人数之间的差异产生的收益或损失。根据保险定价原理，死亡率也会影响产品定价。新版人身保险产品负面清单发布后，高保证利益产品减少。

费差是指保险公司开拓业务的预计成本与实际支出之间的差异。2023年8月份起，监管部门在全行业执行“报行合一”政策，提升经营效率，规范定价和销售行为，减少费用支出。

而"利差"，是指保险公司投资收益与保单的资金成本之间的差值，是寿险公司的主要利润来源。在当前经济环境下，保险公司的投资收益下降，不能覆盖其负债成本，存在一定的利差损风险。

2023年，监管部门将预定利率从3.5%下调到3.0%，以管理“利差”。同时，万能险和分红险的收益率也限制在3.0%左右。这对险企可能出现的利差损失采取了预防措施，以防止和化解金融风险。

对于提前购买的储蓄保险，例如增额终身寿险和年金险，收益相较于之前已有明显下降。对于分红型产品和固定收益类产品，给到客户的实际收益也会因预定利率下调而拉开差距。

然而，增额终身寿险3.0%仍值得购买。首先，市场理财产品的收益普遍较低。目前的国债和定期存款利率降到2%左右，而市场上主流的保险产品预定利率还有3.0%，实际收益能达到2.7%甚至更高。其次，投保后，保单的收益就锁定了，不会因为市场利率下调而缩水。

另一方面，如果你觉得3%固定收益的终身寿险不符合你的需求，你也可以考虑分红型终身寿险产品，有可能获得3.5%左右的收益。

总的来说，现在的利率下调时代，低风险、高保证收益的产品会变得越来越稀缺。作为少数投资理财渠道的普通人，我们应该好好考虑如何利用保险为自己和家人搭建保障，实现长期的财富规划。