怎么看重疾险是消费型还是返还型?

近年来，随着生活水平的提高，人们越来越注重健康保险，其中重疾险无疑是比较优秀的产品。但是在购买重疾险的时候，我们常常会被返还型和消费型的产品名词绕晕，很难分辨哪种更适合自己，该如何选择？本文将从多个角度分析重疾险的消费型和返还型的区别及如何选择。

首先，消费型重疾险是指保险公司在保障期内，一经确诊重大疾病就会先给予一次性赔付金，每个保障计划给付的一次性赔款标准不一致，常见的有15万元、20万元、30万元等。目前市场上销售较多的重大疾病保险归属于消费型重疾险。而返还型的重疾险是指在合同期届满时未发生保单索赔，则会全额退还已交纳的保费。显而易见的是，消费型重疾险是一种单纯的保险产品，目的是帮助被保险人在发生重大疾病后获得赔付。而返还型重疾险则对保障期结束前还款有着较高的关注度。据观察，返还型重疾险多数为保守理财人群选择。

其次，考虑从保障方面的区别。消费型重疾险的赔付方式较为单一，如果被保险人在合同期内确诊符合条款规定的重大疾病，保险公司便会给与一次性赔款。而返还型重疾险与之不同，虽然在确诊符合条款规定的重大疾病时也会给与赔付，但在保障期届满时未发生保单索赔，则会全额退还已交纳的保费。也就是说，返还型重疾保险公司在保障期内未发生理赔，最后可以取回全部支付的保费，保险本身具有较好的投资价值，但国内的保险公司返还型重疾险的退费率较低，一般为10%—20%，或者根据个人需求自行调整。

再者，将费用进行比较。消费型与返还型重疾险的销售费用不同，返还型重疾险的保费较高，通常以120%的保险费作为基础，并采取加费的方式来实现保障和现金价值的平衡。其中，符合的借鉴标准期限内，受益人可获得原保险（保额+已累积的定期金）+保险公司所提供的额外年金支付。而消费型重疾险则更加注重风险保障，保费会依据保障计划和投保者的基本情况等因素而定，但总体来说相对而言，费用是低于返还型的，投保门槛也通常低于返还型保险。

最后，考虑选择哪种更好时需要结合自身需求来决定。消费型重疾险重疾种类的种类相对较完整，捆绑销售的便携性非常强，花费也较小，对于有偿医疗和费用双重担忧的人群来说，消费型重疾险是一种较为明智的购买选择。而返还型重疾险焦点集中在资金流动和长久性上，对于喜爱理财的人群而言，有长期稳定的收益和风险保证。