还款等额本息还是等额本金好？区别与选择

随着房地产市场的火热，越来越多的人开始考虑购房或者进行二次贷款来完成自己的住房梦想。而在还款方式的选择上，很多人往往会纠结在等额本息还是等额本金两种方式之间。本文将从多个角度进行分析，帮助大家更好地选择合适的还款方式。

一、什么是等额本息和等额本金

等额本息是指每个月还款金额固定，由本金与利息构成，每个月的还款额都相同，但是每月还款中，由于本金占比不断增大，所以最初每月还款额中利息占比较大，后期逐渐降低。这种方式下，每期还款额一样，但每个月的利息逐月递减，贷款期满全部还清本息。

等额本金是指每个月还款本金固定，利息不断减少，每个月的还款额逐渐减少。换句话说，每期还款本金一样，但每个月的利息逐月递减，总利息比等额本息方式要少，但每月还款额不固定。

二、两种方式的区别

1. 还款额和总利息

等额本息的还款额相对较低，每个月还款固定，不会因利率的变化而变化。但是，总利息相对较高，由于最初每个月的还款中利息所占的比重较大，这就导致了总利息相对较高。

等额本金的还款额较高，每个月还款金额逐渐减少，由于本金的逐月减少，所以每月还款额也逐渐减少。总利息相对较低，因为贷款期限不变的条件下，每个月所还的本金是相同的，所以利息所计算的本金也相对减少，相应的利息也随之减少。

2. 使用场景

等额本息适合收入不稳定的人群，这种还款方式下，每月还款金额固定，不会因为利率的变化而改变，避免了在高利率下还款困难的情况。

等额本金适合收入稳定的人群，这种还款方式下，还款额逐月递减，可以更好地适应收入逐年增加的情况，同时相对较低的总利息也可以让贷款人省去一些额外开支。

3. 计算难度

等额本息的计算比较简单，每个月还款额固定，按照公式计算即可。

等额本金的计算相对较为复杂，由于每个月还款的本金不同，所以需要进行一些复杂的计算。

三、如何选择还款方式

1. 根据自身情况选择

选用哪种还款方式应该根据自身的经济条件和未来的经济状况来选择。如果未来收入没有稳定增长的趋势，那么适合选择等额本息方式，因为每个月还款额是固定的，不会因为利率变化而发生增加；如果未来收入具有稳定增长的趋势，那么适合选择等额本金方式，因为每个月所还本金逐月递减，可以更好地适应未来的收入增长。

2. 考虑贷款期限

贷款期限也是选择还款方式的一个要素。如果贷款期限较短，比如5年或10年，那么选择等额本金方式更为划算，因为其总利息较少。如果换做等额本息方式，总利息较高，会增大还款总额。如果贷款期限较长，比如20年或30年，那么选择等额本息方式可能会更为划算。

3. 考虑利率变化

如今，央行对于贷款利率进行定期调整。如果贷款利率变化频繁，那么适合选择等额本息方式，因为每个月还款额是固定的，不会因为利率变化频繁而改变。如果贷款利率较为稳定，适合选择等额本金方式，因为总利息少，利率低的时候贷款人可以尽早还清本金。

综上所述，等额本息和等额本金各有优缺点，适用于不同的借款人群。选择最适合自己的还款方式可以更好地帮助贷款人完成住房梦想。