网贷年利率超过15.4%合法吗？

近年来，随着互联网金融的普及，网贷成为了很多人的借贷选择之一。但网贷年利率是否合法一直是一个备受关注的问题。根据我国法律规定，个人贷款年利率不得超过24%，那么网贷年利率超过15.4%是否就合法呢？本文将从多个角度对此进行分析。

一、我国利率法律法规

所谓利率，一般指借贷利率，介绍“利率”必须首先介绍我国法律中有关“利率”的规定。

目前我国有几个法律法规规定了我国有关利率的制度，主要包括《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国人民银行法》《中华人民共和国利率法》等。

根据《利率法》规定，个人贷款年利率不得超过24%，而网贷公司属于民间借贷，根据民间借贷的相关法律规定，年利率不得超过36%。

因此，网贷年利率超过15.4%是合法的，但其上限不得超过36%。

二、网贷平台的定价权

网贷平台是一个自由的市场环境，银行、个人或其他机构都可以提供贷款服务，所以网贷平台的贷款利率是由市场定价的，平台也具有一定的定价权。

同时，贷款利率与其所涉及的风险有直接关系。网贷平台要对借款人的信用等级、借款金额、借款期限等进行评估，根据风险评估结果，制定出相应的利率。显然，风险较高的借款人应付出更高的利率。

三、网贷平台的监管

网贷平台作为一种新兴金融产品，其监管成为社会关注的焦点。2015年，中国互联网金融协会成立，对互联网金融行业实施自律管理。

截至目前，网贷平台的监管政策、法规法律和市场竞争等因素决定了网贷利率的上下波动状况。尽管监管越来越严格，但一些机构仍会利用一些漏洞，通过某些方式提高贷款利率。

四、贷款利率与合理性

贷款利率是两个相对的数值，一方面，一些借款人的资金需求非常紧迫，网贷成为了其比较容易的借贷方式之一，这些借款人愿意承担更高的利率以获得资金的支持。

另一方面，对于一些有资金储备的投资者来说，获得更高的收益也是其资产管理的一种方式，因而愿意接受更高的利率借款合作项目。

五、结论

网贷年利率超过15.4%是合法的。但在此之上，需要考虑是否和更高的风险挂钩。尽管一些网贷平台可能会循环利用漏洞提高贷款利率，因而，需要进行更加严格的监管来规范整个行业，切实防范风险。