等额本息调整为等额本金是否划算？

在进行房贷还款的时候，不少人面临着等额本息和等额本金两种还款方式的选择。一些人可能会听说过，等额本金相比等额本息能够更快地还完房贷，还能节省一定的利息。但是，是否真的等额本金就一定划算呢？本文将从多个角度分析等额本金和等额本息的差别，评估其优劣，以便读者做出更明智的还款方式选择。

一、定义

等额本息：每月按照固定的利率和本金计算出每月的还款额，还款额不变，但是还款中的本金利息比例不同。

等额本金：每月还款额固定，还款中的本金在每月递减，而利息是按照未还本金计算，每月逐渐减少。

二、还款额分析

以一笔贷款为例，假设借款金额100万元，期限为20年，利率为5%，如果选择等额本息，每月还款额度为6,614元；如果选择等额本金，每月还款额度为5,556元。从上面的数字可以看出，等额本金的每月还款额度比等额本息的低，说明等额本金更加划算，但是，考虑到还款数目的多少，等额本金的总还款额会比等额本息多出一些，所以两种方式并没有本质上的差别。

三、利息分析

对于贷款人来说，看重的是自己的利息支出，显然，等额本金的每月还款额度固定，但是每月的还款利息逐渐减少，所以贷款人能够在还款早期起到很好的节约利息的作用。但是，等额本息的每月还款利息比例相同，因此早期的每月还款利息相对而言较高。如果房贷期限较长，采用等额本金还款方式能够节约更多的利息，反之则不会。

四、流动性分析

因为等额本金每月固定还款需要承受的还款额度更高，对于资金流动性不充裕的贷款人来说，选择等额本金还款方式可能会出现还款困难的情况。如果还款人的收入情况较为稳定，那么可以无需考虑流动性问题，但是如果收入水平不够稳定，还是建议选择等额本息还款方式。

五、投资收益分析

考虑到等额本息可以让贷款人在同等还款额度情况下留有更多自由资金，这部分资金可以利用投资获得一定的收益。如果这部分收益可以超过贷款利率，则采用等额本息还款方式可以获得较高的收益。但是，这部分收益仍不确定，并且丧失了本金返还的保证，因此应谨慎考虑。

综上，选择等额本金还款方式是否划算还存在很大的争议，应根据自身的实际情况做出选择。如果需要比较具体的对比计算，可以利用贷款计算器进行试算。