公积金贴息怎么算？

公积金贴息是指在购房贷款中，银行按照国家政策执行的利率，并在此基础上，根据客户使用的住房公积金账户余额、借款金额等因素进行的贴息优惠。公积金贴息旨在为购房者减轻负担，提高他们的购房能力。那么，公积金贴息是如何计算的呢？

一、贴息计算公式

公积金贴息计算依据银行和国家规定的标准，目前的计算公式为：公积金贷款实际利率＝（房贷基准利率 - 公积金利率）×贷款金额÷还款期数＋公积金利率。

其中，房贷基准利率是由央行制定的基准利率；公积金利率是以客户使用的住房公积金账户余额、借款金额等作为依据，由住房公积金管理中心或公积金贷款使用银行制定的基准利率。借款期数一般为5年、10年、15年、20年和25年。这个计算公式在大多数银行都是一样的，不过在具体计算时，会因为不同银行、不同地区和不同的贷款产品有所不同。

二、贴息计算举例

举个例子，假设小王在某银行贷款购房，借款金额为100万，贷款期限为20年，公积金贷款，他使用的住房公积金账户余额为50万元，银行执行的基准利率为4.9%。则他的公积金贴息计算公式如下：

公积金贷款实际利率＝（4.9% - 2.75%）×100万÷20年＋2.75% = 3.325%

所以小王贷款的实际利率为3.325%，比基准利率低了1.575%。根据实际利率计算出小王每月需要还款的金额后，再与银行约定的还款金额进行比对，如果银行的还款金额高于计算出的金额，银行就会贴息给小王。

三、贴息金额的计算

前面讲了如何计算公积金贷款实际利率，那么贴息金额又是怎么计算的呢？公积金贴息金额是银行按照客户的实际利率和客户贷款金额计算出来的，具体计算方法为：

贴息金额＝（房贷基准利率 - 公积金贷款实际利率）×贷款金额÷还款期数

同样以小王为例，他的公积金贷款实际利率为3.325%，银行执行的基准利率为4.9%，那么他的贴息金额就可以通过下面公式计算出来：

贴息金额＝（4.9% - 3.325%）×100万÷20年 = 78,750元

也就是说，小王可以获得78,750元的公积金贴息。

四、公积金贴息的优点

公积金贴息的优点显而易见，最主要的当然是贷款利率降低，减轻购房者的经济压力。除此之外，公积金贴息还有以下几个优点：

1. 贴息比例较大。以深圳为例，深圳市住房公积金贴息的额度为利率下限二至利率下限四分之一，贴息力度相对较大，购房者受惠较多。

2. 实现了住房保障目标。公积金贴息政策是国家住房保障的一个重要组成部分，旨在实现人民的住房保障目标。

3. 购房者更容易获得贷款。公积金贴息是一种优惠政策，可使购房者获得更加宽松的贷款额度，同时也可以降低购房的首付比例，方便购房者更快的实现住房梦想。