房贷还了五年改成等额本金？

随着房价不断上涨，越来越多的人开始考虑买房。而在购买房屋后，如何选择还款方式成为了一件困扰人们的事情。常见的还款方式有等额本息和等额本金。很多人在还了几年房贷后，开始思考是否将还款方式改为等额本金。这篇文章将从多个角度分析此问题，以帮助读者做出更好的决策。

一、什么是等额本息和等额本金

等额本息和等额本金是两种不同的还款方式。等额本息是指每月偿还相同的还款额，其中本金和利息的比例会随着时间发生变化。因为总贷款额不变，所以每个月还款中本金的比例会逐渐提高，而利息的比例会逐渐降低。等额本息的好处在于每月还款较为稳定，易于管理预算。

等额本金是指每月偿还的本金相同，而利息随着时间而逐渐减少。因为本金逐步减少，所以每月还款会慢慢减少。等额本金的好处在于，总还款金额较低，贷款期限较短。

二、等额本金还款方式的优点

1. 总利息更少

等额本金还款方式的一个显著优点是总利息更少。因为贷款利息是按照贷款本金计算的，而等额本金还款方式每个月偿还的本金是相同的。因此，刚开始时利息的计算基数会比等额本息还款方式要大，但是后期利息计算的基数逐渐变小，所以总利息会更少。

举个例子，假设某人贷款100万元，期限为30年，年利率为5.5%。如果使用等额本息还款方式，每月还款额大约为5,698元，总利息为131.29万元。而如果使用等额本金还款方式，每月还款额刚开始为3,459元，但是逐渐减少，总利息为86.3万元。可以看到，使用等额本金还款方式可以少还45万元的利息。

2. 还款期限更短

由于等额本金还款方式每月偿还的本金是相同的，因此贷款期限会相应减少。与上例相同，如果使用等额本息还款方式，需要还款30年。而如果使用等额本金还款方式，可以在20年后还清贷款。

3. 更容易获得银行批准贷款

等额本金还款方式的还款压力相对较小，因此可以提高贷款申请的成功率。银行倾向于贷款人使用较为稳健的还款方式，因为这样可以降低违约的风险。使用等额本金还款方式可以降低每月还款额度，从而增加获得银行批准贷款的可能性。

三、等额本金还款方式的缺点

1. 每月还款额度不稳定

等额本金还款方式的每月还款额度随着本金逐渐减少而逐渐减少。如果经济环境不稳定，可能会导致还款压力不断加大。如果贷款人的薪资没有随着时间的推移而增加，可能会在后期无法承受每月较高的还款额度。

2. 稳定性欠佳

等额本金还款方式的本金和利息的比例会随着时间逐渐变化。由于每月还款额度不同，因此对于资金的稳定性要求比较高。如果贷款人不能妥善管理资金，可能会导致还款逾期或者还款困难的情况。

四、总结：

综合上述内容，可以看出，等额本金还款方式在一些方面具有优势，但也存在一些缺点。因此，选择还款方式应该综合考虑自己的财务状况以及未来的收入和支出情况。如果经济环境稳定，而且有足够的还款压力，那么等额本金还款方式是一个不错的选择。但是，如果经济环境不稳定，或者贷款人的薪资水平没有增加，那么等额本息还款方式可能更为合适。