公积金贷款和商贷差多少？三个例子说明利息差距

要计算公积金贷款和商贷差多少利息，就要结合贷款本金、贷款期限、贷款利率及还款方式来看。

已知公积金贷款利率和商贷利率分别如下：

1、公积金贷款利率

（1）首套房：5年以下（含5年）2.35%；5年以上2.85%。

（2）二套房：5年以下（含5年）2.775%；5年以上3.325%。

2、商业性房贷利率

央行取消房贷利率下限，各地区可因城施策自主确定是否设定下限及下限水平。

若商贷利率下限仍是：

（1）首套房：同期LPR-0.2%；

（2）二套房：同期LPR+0.2%。

那么，由于2024年5月LPR报价是：1年期3.45%，5年以上3.95%。

因此商业性房贷利率最新下限：

（1）首套房：1年期3.25%，5年以上3.75%。

（2）二套房：1年期3.65%，5年以上4.15%。

假设是50万20年首套房贷款，公积金与商贷利率相差0.9%，那么：

1、等额本息方式下

（1）公积金贷款利率2.85%，贷款总利息≈15.65万。

（2）商贷利率3.75%，贷款总利息≈21.15万。

两者相减，公积金贷款和商贷大约相差5.5万利息。

2、等额本金方式下

（1）公积金贷款利率2.85%，贷款总利息≈14.31万。

（2）商贷利率3.75%，贷款总利息≈18.83万。

两者相减，公积金贷款和商贷大约相差4.52万利息。

若贷款本金更多、贷款期限更长，比如100万30年首套房贷款，那么：

1、等额本息方式下

（1）公积金贷款利率2.85%，贷款总利息≈48.88万。

（2）商贷利率3.75%，贷款总利息≈66.72万。

两者相减，公积金贷款和商贷大约相差17.84万利息。

2、等额本金方式下

（1）公积金贷款利率2.85%，贷款总利息≈42.87万。

（2）商贷利率3.75%，贷款总利息≈56.41万。

两者相减，公积金贷款和商贷大约相差13.54万利息。

若是100万30年二套房贷款，公积金与商贷利率差距缩小、仅相差0.825%，那么：

1、等额本息方式下

（1）公积金贷款利率3.325%，贷款总利息≈58.16万。

（2）商贷利率4.15%，贷款总利息≈75万。

两者相减，公积金贷款和商贷大约相差16.84万利息。

2、等额本金方式下

（1）公积金贷款利率3.325%，贷款总利息≈50.01万。

（2）商贷利率4.15%，贷款总利息≈62.42万。

两者相减，公积金贷款和商贷大约相差12.41万利息。

可以看出：若贷款本金越多、贷款期限越长、公积金与商贷利率差距越大，那么公积金贷款和商贷相差的利息就会越多。

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